Quando se compra casa em Portugal, o seguro multirriscos da habitação aparece quase sempre no fim do processo, muitas vezes porque o banco o exige para conceder o crédito. Muitos compradores assinam a apólice mais barata que lhes oferecem sem olhar para as exclusões. Só percebem a diferença quando a infiltração vem do telhado ou quando a inundação do vizinho chega à sala. Este artigo explica o que costuma estar incluído, o que quase sempre fica de fora e o que vale a pena verificar antes de assinar.
O que é o multirriscos e para que serve
O seguro multirriscos cobre a estrutura do edifício e, em muitos casos, o recheio da casa, contra um conjunto de riscos. A designação «multirriscos» significa que a apólice junta várias coberturas numa só: incêndio, explosão, queda de raio, fenómenos da natureza, danos por água, roubo e responsabilidade civil perante terceiros. As coberturas variam bastante de seguradora para seguradora, por isso a comparação deve ser feita pelas condições gerais e particulares, e não pelo nome do produto.
Em regra, existem duas partes distintas. A primeira é o edifício, que deve ser segurado pelo valor de reconstrução, ou seja, pelo custo de voltar a construir a casa, e não pelo valor de mercado. A segunda é o recheio, que cobre mobiliário, eletrodomésticos e bens pessoais, geralmente por um capital acordado. Confundir estes dois valores é um dos erros mais comuns.
O que costuma ficar de fora
Antes de qualquer capital, leia a lista de exclusões. Há várias situações que aparecem em quase todas as apólices e que surpreendem quem não as procurou:
- Desgaste e falta de manutenção. Telhados com telhas partidas, canalizações antigas ou juntas de silicone gastas costumam ser considerados causa de degradação, e a seguradora pode recusar a indemnização.
- Infiltrações lentas. Danos causados por fugas que se prolongaram no tempo são muitas vezes excluídos, ao contrário de uma rutura súbita.
- Humidade por condensação. Bolor em paredes e tetos resultante da falta de ventilação raramente é coberto.
- Inundações e cheias. Em muitas apólices, este risco exige cobertura específica ou tem um limite e uma franquia próprios. Verifique sobretudo se a casa fica perto de uma linha de água ou numa zona de risco.
- Sismos. Dependendo da seguradora, podem estar incluídos com um sublimite ou ficar fora da apólice base. Portugal está exposto a sismos, por isso não aceite o silêncio sobre este ponto.
Se o imóvel for um apartamento, verifique também o seguro do condomínio. O seguro obrigatório do edifício cobre as partes comuns e a estrutura, mas o recheio e as melhorias feitas pelo proprietário na fração geralmente ficam por conta do seu multirriscos.
Franquias, capitais e limites
Duas palavras aparecem em todas as propostas e merecem atenção. A franquia é a parte do prejuízo que fica a seu cargo em cada sinistro. Uma franquia baixa encarece o prémio; uma franquia alta reduz o custo mensal mas aumenta o valor que terá de pagar quando algo acontece. O capital é o valor máximo que a seguradora paga por cobertura. Se o capital for inferior ao valor de reconstrução, a indemnização pode ser reduzida proporcionalmente, o que é conhecido como infrasseguro.
Confirme ainda os sublimites, que são tetos específicos para determinadas coberturas dentro da apólice, como danos por água ou roubo de objetos de valor. Uma apólice pode ter um capital elevado e, ainda assim, pagar pouco numa situação concreta.
Como comparar propostas sem se perder
Peça pelo menos três orçamentos com a mesma estrutura: os mesmos capitais, as mesmas coberturas e a mesma franquia. Só assim a comparação faz sentido. Depois compare o que não aparece no preço: prazos de participação de sinistros, serviços de assistência de urgência, e se a seguradora exige inspeção prévia da casa.
Atenção também à mediação. Um corretor independente pode comparar várias seguradoras, mas deve dizer quanto recebe em comissão. Um bancário que vende o seguro do próprio banco pode ser uma solução prática, mas nem sempre é a mais barata. Em regra, pode apresentar uma apólice alternativa com coberturas equivalentes às exigidas pelo banco; confirme essa possibilidade por escrito antes da escritura.
Antes de assinar
- Confirme o valor de reconstrução do edifício com base no tipo de construção e na área, e não no preço pago pela casa.
- Leia as exclusões e pergunte, por escrito, sobre humidade, sismos e inundações.
- Verifique a franquia de cada cobertura e os sublimites aplicáveis.
- Se a casa tiver piscina, dependências ou painéis solares, confirme que essas partes estão cobertas.
- Guarde fotografias do estado da casa e dos bens de valor. Em caso de sinistro, essa prova acelera muito a regularização.
- Reveja a apólice todos os anos, sobretudo depois de obras ou de compras relevantes.
Um seguro multirriscos bem escolhido não evita os problemas, mas faz a diferença entre uma reparação resolvida em semanas e uma discussão longa sobre o que estava ou não estava coberto. Gaste o tempo necessário a ler a apólice antes de a assinar.