Quando assina um crédito à habitação em Portugal, há um seguro que o banco vai praticamente impor: o seguro de vida associado ao empréstimo. Não é obrigatório por lei, mas nenhum banco lhe concede o crédito sem ele, por uma razão simples — é a garantia de que, se o titular morrer ou ficar incapacitado, a dívida fica paga e a casa não se perde. O problema não é o seguro em si, que faz todo o sentido. O problema é que a maioria das pessoas assina o que o balcão lhe põe à frente, nunca mais lhe toca, e acaba a pagar durante trinta anos um prémio muito acima do que devia.
O que esta apólice cobre de facto
O seguro de vida do crédito cobre, no mínimo, a morte do titular: nesse caso, a seguradora liquida o capital em dívida ao banco e os herdeiros ficam com a casa livre desse encargo. A maioria das apólices inclui também a cobertura de Invalidez Absoluta e Definitiva, e muitas acrescentam a Invalidez Total e Permanente acima de um certo grau de desvalorização. É aqui que convém ler as condições com atenção, porque entre uma cobertura e outra há diferenças grandes naquilo que a seguradora aceita pagar.
Atenção a um ponto que apanha muita gente de surpresa: o capital seguro vai descendo à medida que amortiza o crédito. Ou seja, o seguro acompanha o valor em dívida, não o valor da casa. Faz sentido — o que se está a proteger é o empréstimo — mas significa que, ao fim de vinte anos, o capital coberto é uma fração do inicial, e ainda assim o prémio nem sempre desce na mesma proporção se não fizer nada.
Quanto custa, e porque varia tanto
O prémio de um seguro de vida de crédito depende sobretudo da idade dos titulares, do capital em dívida e do estado de saúde declarado no questionário inicial. Para um casal jovem e saudável, com um crédito na ordem dos 150 000 €, é comum andar entre 200 e 500 € por ano no conjunto — mas pode facilmente duplicar com a idade ou com problemas de saúde declarados. O peso disto ao longo de três décadas é enorme, e é exatamente por isso que vale a pena tratá-lo como uma despesa que se gere, não como uma linha fixa do extrato.
O direito que o banco não lhe lembra: pode mudar de seguradora
Esta é a parte que mais dinheiro poupa e que menos gente conhece. Em Portugal, não é obrigado a manter o seguro de vida na seguradora do banco. Pode contratar uma apólice equivalente noutra seguradora e pedir ao banco que a aceite como garantia do crédito — e o banco é obrigado a aceitá-la, desde que tenha coberturas iguais ou superiores às que exige. As seguradoras independentes costumam ser bastante mais baratas do que as do próprio banco, porque o balcão tende a vender o seguro com margens generosas.
Há ainda um pormenor financeiro a vigiar: muitos contratos de crédito oferecem uma bonificação no spread (uma redução na taxa de juro) a quem mantém o seguro no banco. Antes de mudar, faça as contas frias — compare a poupança no prémio do novo seguro com o eventual agravamento do spread. Em muitos casos compensa na mesma trocar, mas é uma conta que tem mesmo de fazer, não um palpite.
Como baixar o prémio sem perder proteção
Há margens reais para pagar menos. A mais óbvia é comparar propostas de várias seguradoras antes de assinar ou na revisão anual — pedir simulações leva uma tarde e pode valer centenas de euros por ano. Se deixou de fumar, se a sua situação de saúde melhorou ou se já amortizou uma boa parte do capital, vale a pena pedir uma reavaliação, porque o prémio foi calculado com base no seu perfil de partida. Rever a apólice de poucos em poucos anos, em vez de a deixar a correr no automático, é o hábito que separa quem paga o justo de quem paga a mais durante toda a vida do crédito.
Antes de assinar, leia o questionário de saúde com cuidado
Uma última nota, e talvez a mais importante. O questionário de saúde que preenche no início não é uma formalidade. Omitir uma doença ou um tratamento para baixar o prémio pode dar jeito no momento, mas é o caminho mais curto para a seguradora recusar o pagamento quando ele for mesmo preciso — e aí a família fica com a casa e com a dívida. Responda com verdade, guarde cópia de tudo o que declarou, e trate este seguro pelo que ele é: a rede que mantém a casa de pé no pior cenário possível.